(Una propuesta para Fortalecer lo Publico, Eliminar los Impuestos y Adoptar una Nueva Forma de Emisión Monetaria que Facilite el Pleno Empleo y no Genere Deuda Pública Interna a los Países)
Jorge Luis Oviedo
CUARTA PARTE
¿Cómo funciona la banca de reserva fraccionaria?
Cuando un cliente deposita dinero en su cuenta bancaria, ese dinero, aunque podrá se reclamado a los 90 o 120 días (todo depende de lo pactado), queda legalmente a disposición de la entidad financiera. Así, el banco, ahora es propietario y, a cambio, le da a su cliente una cuenta de depósito a la que pueden recurrir. Esto significa que los cliente bancarios tendrán acceso a sus montos de depósito completo a pedido, con las normas y procedimientos bancarios establecidos (una de las claves del asunto).
¿Qué pasa después?
Cuando el banco toma posesión del dinero, no está obligado a retener o guardar (como se hacía en otra épocas con las monedas de oro y plata que se enterraban en el patio o en una pared o se dejaba en el fondo de una tinaja o algún recipiente de barro) el monto total.
Bien puede uno imaginarse un sótano repleto de tinajas de barro, cada una con el nombre del cliente que dejó su dinero en un banco de Venecia, allá por las primeras décadas del siglo XV, cuando Venecia era puerto y capital del comercio europeo. Hoy, está, prácticamente, en venta y a precio de gallo muerto, como tantos pueblos y ciudadelas de Italia y España. …Sigamos…
En su lugar, el banco reserva un pequeño porcentaje del depósito (una reserva fraccionaria). Este monto de reserva suele oscilar entre el 0% y el 10% y el resto del dinero se utiliza para emitir préstamos a otros clientes. ¡Esta es la parte que más agrada a los banqueros!
Veamos, entonces ¿cómo es que estos depósitos se convierten en préstamos y depósitos en cadena, a partir de una reserva fraccionaria de un 10% ?
El cliente A (un Instituto de Previsión de Docentes o de Empleados Públicos o de Médicos) deposita 1,000,000,000.00 (mil millones) de una moneda en el Banco 1.
El Banco 1 le presta al cliente B (una empresa importadora) 900,000,000.00 (novecientos millones)
El cliente B deposita los 900,000,000.00 en el Banco 2.
El Banco 2 le presta al cliente C (cadena de supermercados) 810,000,000.00 (ochocientos diez millones)
El cliente C deposita los 810,000,000.00 que le prestaron en el Banco 3.
Banco 3 presta al cliente D (una Empresa de Trasporte de Carga 729,000,000.00 (Setecientos veintinueve millones).
Ahora el cliente D deposita los 729,000,000.00 en el Banco 4.
El Banco 4 presta al cliente E ( una empresa minorista) 656,100,000.00 (seiscientos cincuenta y seis millones cien mil unidades monetarias)
El cliente E deposita los 656,100,000,00 en el Banco 5.
El Banco 5 presta al cliente F ( otra empresa X) 590, 490, 000.00 (quinientos noventa millones cuatrocientos noventa mil unidades monetarias).
El cliente F deposita los 590,490.000.00) en el Banco 1.
El Banco 1 le presta al cliente G 531,441,000.00 (quinientos treinta y un millones cuatrocientos cuarenta y un mil )…
Con un requisito de reserva fraccionaria del 10%, el depósito original de 1,000,000,000.00 ( mil millones) ha aumentado a más de 5, 216, 000,000.00 (cinco mil doscientos dieciséis millones) es la moneda total disponible, que es la suma de los depósitos de todos los clientes. Se crearon a partir de los primeros 1000 millones, otros 4 mil 216 millones sin respaldo; es decir, de la nada. Sin embargo, la cadena puede seguir.
El anterior es un ejemplo simplificado de la forma en que la banca de reserva fraccionaria genera dinero a través del efecto multiplicador.
El proceso se basa en la deuda. Las cuentas de depósito representan el dinero que los bancos deben a sus clientes (el pasivo) y los préstamos que generan intereses (la deuda que adquieren los prestatarios) hacen que la mayoría de los bancos hagan dinero y son el activo de un banco.
En pocas palabras, los bancos ganan dinero al generar más activos de la cuenta; y lo hacen con mucha frecuencia, tanto al crear nuevos préstamos como a través de las tarjetas de crédito, una forma
más reciente de autorizar un préstamo abierto a los respectivos tarjeta habientes. Como es sabido, la idea de las tarjetas o dinero plástico y otras formas de crédito y débito electrónico (aplicaciones en los teléfonos móviles) es que las personas consuman la mayor parte de sus ahorros o que se endeuden lo máximo posible en relación con su salario.
En esto último está la clave teórica del dinamismo de la economía capitalista. También su mayor problema; porque requiere expansión infinita, algo imposible en un plantea con recursos finitos.
Así entre más gente debe, mejor es para ellos. Precisamente, porque incrementan el circulante. De ahí que la mayor parte de las unidades monetarias que circulan (no propiamente papel moneda) son dinero creado por estos mecanismos a través del sistema financiero; eso representa, en algunos casos, el 95%. Lo que significa que en las principales “economías” del mundo, la emisión de papel moneda es de un 3 a un 5% con relación a la cantidad o monto total circulante, a través de préstamos, abonos, compras al por mayor, pagarés, consumos familiares habituales, etc.
Toda esa moneda está respaldada, se dice, por la confianza de la gente. En realidad, el respaldo se da por la ignorancia de la mayoría.
